「子どもが生まれたら、学資保険って入るものだよね」
そう思っていた時期が、私にもありました。
当時の私は、ほとんど調べないまま貯蓄型保険（保険料を積み立てながら将来まとまったお金を受け取れる保険）を契約しました。
それから20年近く経った今、子どもたちの教育費がいよいよかかり始めています。
あのころの自分に伝えたいことがある——そう思って、この記事を書いています。
学資保険のしくみ・メリット・デメリットを整理しながら、私がやめた理由と代わりにやっていることをお伝えします。
「自分に合うかどうか」を判断するヒントになれば嬉しいです。
学資保険は約4割の家庭が使っている
「まわりが入っているから、入っておいた方がいいのかな」
「でも実際、どれくらい意味があるんだろう」
あなたもそう感じていませんか？
子どもが生まれるタイミングって、いろいろな情報が一気に押し寄せてきますよね。
保険の案内が届いたり、ネットで調べても「入るべき」「入らなくていい」とどちらの意見も出てきたり。
実際のデータを見てみましょう。学資保険で教育資金を準備している家庭は約4割です（ソニー生命保険「子どもの教育資金に関する調査2025」）。
ただし、残りの約6割が「何もしていない」わけではありません。
預貯金や積立投資など、他の方法で準備している家庭が大半です。
約7割の家庭が何らかの方法で教育資金を積み立てているというデータもあります（中央労働金庫調査、2021年）。
「学資保険か、それ以外か」を選ぶ話であって、「準備するかしないか」ではないのです。
準備を始めること自体は早いほどいいです。
ただ、「とりあえず保険屋さんに言われるままに決める」だけは、私と同じ後悔につながるかもしれません。
結論からお伝えすると、学資保険は「必須」ではありません。
ただ、人によってはすごく合っているものでもあります。
大切なのは「まわりが入っているから」ではなく、「自分のお金の使い方と合っているか」で判断すること。
そのためにまず、しくみを整理してみましょう。
学資保険のしくみを整理しておこう
学資保険とは？
学資保険は、教育費（子どもが大きくなったときに必要なお金）を準備するための積立型の生命保険です。
毎月決まった保険料を払い続けます。
子どもが18歳になるなど一定の時期に、「満期保険金（まとめてお金が戻ってくる仕組み）」を受け取れます。
もう一つの特徴として、親（契約者）が亡くなった場合には、その後の保険料が免除される特約がつくことが多いです。
万が一のときも、子どもへの教育費を確保できる点が、保険らしいところといえます。
学資保険のメリット
- 強制的に積み立てられる：毎月引き落とされるので、貯金が苦手な方でも続けやすい
- 元本割れしにくい：満期まで続ければ、払った額より少しだけ多く戻ってくる（返戻率（へんれいりつ）が100%を超える商品が多い）
- 万が一のときも安心：親に何かあっても、子どもへの教育費を確保できる
「貯めた分が確実に戻ってくる安心感」を重視したい方にとっては、心強い仕組みです。
学資保険のデメリット
- 自由に引き出せない：途中解約すると、払った額より少ない金額しか戻らない（元本割れ）
- 増え方は少なめ：元本割れしにくい分、大きく増えることは期待しにくい
- 柔軟性が低い：「小学校のうちに使いたい」「急な出費に当てたい」といった場面に対応しにくい
「増やしたい」「柔軟に使いたい」という方には、少し物足りなく感じるかもしれません。
向いている人・向いていない人
向いている人：
- 貯金が苦手で、強制的な仕組みがないと続かない
- 元本割れが怖い。とにかく確実に貯めたい
- 万が一の保障もあわせて持っておきたい
向いていない人：
- 急な出費にも対応できる柔軟さがほしい
- 少しでも増える可能性を持たせたい
- すでに自分で先取り貯金（毎月給料から先に貯金に回す方法）を続けられている
「どちらでもない…」と感じた方は、下の表を参考にしてみてください。
| 学資保険 | 先取り貯金＋新NISA | |
|---|---|---|
| 強制力 | 高い（自動引落） | 自分で設定が必要 |
| 元本 | 割れにくい | 先取り貯金は安全・新NISAは変動あり |
| 増え方 | 少なめ | 新NISAは増える可能性あり |
| 柔軟性 | 低い（解約すると損） | 高い（いつでも引き出せる） |
| 万が一の保障 | あり | なし |
次のセクションでは、私がどうやって決めたかを正直にお伝えします。
私が学資保険（貯蓄型保険）をやめた理由
なぜやめたのか。一言でいうと、お金の勉強を始めたら、続ける理由が見当たらなくなったからです。
上の子が生まれたときに契約した貯蓄型保険は、15年以上払い続けて解約しました。
受け取った金額は、元本よりほんの少し多い程度でした。
「保険はこういうもの」と思い込んでいたので、当時はそれほど気にしていませんでした。
下の子のときも別の保険を0歳から契約しました。
転機になったのは、新NISAが始まったタイミングです。
「これを機にちゃんと勉強しよう」と思い、投資や家計管理を本格的に調べ始めました。
そこで気づいたのは、保険の積立は「確実に戻る安心感」と引き換えに、自由度と増える可能性を手放しているということです。
「このまま続けるより、別の方法に切り替えた方がいい」と判断し、2つの保険をまとめて解約しました。
下の子の保険は株価の上昇もあってある程度増えていましたが、それでも新NISAの方がいいという結論に変わりませんでした。
解約したお金は、新NISAの積立に振り向けています。
実際に子どもの教育費を経験してわかることがあります。
「いつ・いくら必要になるか」は、意外と読めないものです。
塾に通い始めたり、部活でお金がかかったり。
使いたいときに動かせるお金がある方が、我が家には合っていました。
「もっと早くから勉強しておけばよかった」とも感じています。
だからこそ、早めに自分に合う方法を見つけてほしいと思っています。
代わりにやっている、シンプルな2つの方法
私が教育費の準備に使っているのは、この2つです。
同時に進めることで、確実に残す分と増やす分を両立させています。
① 先取り貯金で確実に残す
先取り貯金（給料が入ったら先にお金を別口座に移しておく方法）は、意志の力に頼らずに貯められる方法です。
毎月決まった額を「教育費用」の口座に移しておくだけ。
使いたいときに引き出せますし、急な出費にも対応できます。
学資保険と違って途中でやめてもペナルティがないので、生活の変化にも合わせやすいです。
まずは「教育費用の口座」を一つ作るところから始めてみてください。
それだけで、お金の動きが見えやすくなります。
先取り貯金のシンプルな始め方はこちら
貯金が続かない人へ｜意志に頼らない先取り貯金のシンプルな始め方
② 新NISAの積立も同時に進める
先取り貯金と並行して、新NISA（少額投資非課税制度（しょうがくとうしひかぜいせいど）＝投資の利益に税金がかからない口座）での積立も同時に進めています。
役割の分け方はシンプルです。
先取り貯金は「数年以内に使う予定のあるお金」、新NISAは「大学進学など先の長いお金」——この2つを別々の目的で同時に積み立てていくイメージです。
新NISAでは毎月少額を投資信託（複数の株や債券をまとめて運用する金融商品）に積み立てていきます。
一つ大切なことをお伝えしておくと、元本保証ではありません。
値上がりすることも、値下がりすることもあります。
「近いうちに使う予定がないお金」で始めることが前提です。
長期間続けるとプラスになりやすいといわれていますが、「必ず増える」とは言い切れません。
お子さんの年齢によって比率は変わります。
大学まで時間がある場合は新NISAの比率を高めに、時間が短い場合は先取り貯金（現金）を厚めにするのが基本的な考え方です。
新NISAの始め方はこちら
新NISAの始め方｜初心者でも迷わないシンプルな3ステップ
注意点：続けられることが、何より大切
学資保険でも、先取り貯金でも、新NISAでも——続けられることが一番大切です。
いくら良い方法でも、途中でやめてしまっては積み重ねられません。
生活費を圧迫するような金額を設定してしまうと、続かなくなります。
「いくら用意すればいいの？」という疑問がある方は、教育費の目安を先に知っておくと、準備の見通しが立てやすくなります。
「完璧な方法」より「自分が続けられる方法」を選んでください。
それが、教育費準備の一番の近道だと私は思っています。
まとめ
学資保険に正解はありません。
- 「確実に・強制的に貯めたい」→ 学資保険が合っているかもしれません
- 「柔軟に使いたい・少しでも増やしたい」→ 先取り貯金＋新NISAの積立がおすすめです
大切なのは、続けられる形で教育費を準備すること。
まず一つだけ——「教育費用の口座」を一つ作ってみてください。
「何に使うお金か」が見えるだけで、気持ちがずいぶん楽になります。
焦らなくて大丈夫です。
一緒に、できることから始めていきましょう。
