「積立投資、始めたいとは思っているんだけど……いくらにすればいいか全然わからなくて。」
そう思ったまま、もう何ヶ月も経っていませんか？
子育て中で毎月の出費もかかるし、教育費のことも気になる。老後のことを考えると焦るけど、今の生活を削ってまで投資に回す余裕があるのかもわからない。
少なすぎたら意味がない気がする。でも多すぎると生活が不安。そのあいだでずっと迷っていて、結局何もできていない。
私自身は、旧NISAのころは「投資って怖い」という気持ちが強くて、ずっと敬遠していました。でも新NISA（少額投資非課税制度）が始まるというので、どんな制度なんだろうとYouTubeでいろいろ調べているうちに、自然と投資への理解が深まっていきました。金額については、それまで貯めてきた貯金を充てようとあまり深く考えずに決めて、開始と同時にスタートしました。
生活防衛資金の大切さや金額の決め方は、お金の勉強をするなかで後から知りました。
そんな経験もあって、周りから「いくらにすればいいかわからない」という声を聞くと、その気持ちがよくわかります。金額という最初のハードルで止まってしまうと、なかなか一歩が踏み出せないままになってしまいます。
この記事では、「いくらにするか」の迷いをスッキリ解消するために、自分に合った金額の決め方を順番にお伝えします。正解の金額はありません。あなたの生活に合った金額を、一緒に見つけていきましょう。
この記事でわかること
- 積立投資は最低いくらから始められるか
- 自分に合った金額を決める4つのステップ
- 少額でも意味がある理由
- やってしまいがちなNGな決め方
まず結論：「続けられる金額」が正解の金額です
難しく考えなくて大丈夫です。
「生活を圧迫しない範囲で、やめずに続けられる金額」——それがあなたにとっての正解です。
月3,000円でも、月1,000円でも、それが続くならその金額が正解。逆に月2万円でも、途中でやめてしまえば意味がありません。積立投資は長く続けることで力を発揮するものだからです。
具体的な決め方は後ほど4つのステップでご説明しますが、まずはこの考え方だけ頭に置いておいてください。
そもそも、積立投資はいくらから始められる？
ハードルは、思っているより全然低いです。
証券会社によって異なりますが、多くのネット証券では月100円から積立投資が始められます。新NISAの口座でも同様です。
「100円じゃ意味ないでしょ」と思うかもしれません。でも、最初の目的は「大きく増やすこと」より「投資を始めて、慣れること」です。金額の大小より、続けることのほうがずっと大切です。
よくある「目安の金額」は参考程度でOK
ネットで調べると、こんな目安がよく出てきます。
- 月1,000円
- 月5,000円
- 月10,000円
これらはあくまで「参考」です。正解ではありません。
大切なのは金額の大きさではなく、自分の生活と釣り合っているかどうかです。
同じ月1万円でも、毎月余裕がある人と、カツカツの人では意味が大きく違います。「みんながやっているから」という理由で決めるのは、いちばん避けたい選び方です。
自分に合った金額の決め方｜4つのステップ
では、どうやって金額を決めればいいのでしょうか。私がおすすめするのは、この順番で考えることです。
ステップ①：目的と期間を決める
一番大切なのは、「何のために積み立てるか」を決めることです。目的が決まると、自然と「いつまでに」「いくら必要か」が見えてきて、月々の金額も逆算しやすくなります。また、相場が下落したときも「まだ先の話だから大丈夫」と落ち着いていられます。
目的の例としては、こんなものがあります。
- 教育費：子どもが小さいうちから積み立てれば、月々の負担を抑えられます
- 住宅資金：購入の頭金や繰り上げ返済の資金として
- 老後資金：まず生活費を把握してから、必要額を逆算します
どれか一つに絞らなくても大丈夫です。まず「これのために貯める」と決めるだけで、続けやすさが変わります。教育費の準備については、子どもの教育費の貯め方でも詳しくご紹介しています。
ステップ②：収入と支出を把握する
貯蓄や投資に回せるお金は、「収入－支出＝残り」のシンプルな計算で決まります。まずは毎月の収入と支出を把握することが、すべての土台です。育休中など収入が変わっている時期は、今の手取りをベースに計算してみてください。
支出の中には、家賃や保険料など毎月金額がほぼ変わらない固定費と、食費や外食費など月によって変わる変動費があります。支出を見直して無駄を削ると、残るお金が増え、貯蓄や投資に回せる金額も大きくなります。
「いくら投資するか」より先に、「毎月いくら残るか」を知ることが出発点です。
まだ収支の把握ができていない方は、家計簿が続かない人へ｜4つでOK。1か月のお金をシンプルに見える化する方法の記事も参考にしてみてください。
ステップ③：生活防衛資金を貯める
生活防衛資金とは、病気やケガ・突然の収入減など、予測できない緊急事態に備えるための現金のことです。これが手元にないと、投資しているお金を途中で解約せざるを得ない場面が出てきます。最悪のタイミングで売ることになり、損をするリスクが高まります。
目標は、会社員・パートであれば「生活費の3〜6か月分」、自営業・フリーランスであれば「1〜2年分」が目安とされています。これが整ってから、本格的な積立投資に進むのが基本の順番です。
まずこの防衛資金を貯めることを、投資より優先してください。
ただし一つだけ例外があります。株価の値動きに慣れておくことは、投資を長く続けるうえでとても大切な経験です。防衛資金を貯めながら、月1,000円など生活への影響がほぼない金額で少しだけ始めてみる、という選択肢はあります。あくまで「慣れるための練習」として、金額は最小限に留めてください。
ステップ④：生活に影響しない範囲で積み立て額を設定する
生活防衛資金が整ったら、いよいよ積み立て額を決めます。投資に回せるお金は、ステップ②で把握した「収入－支出＝残り」の金額です。
その残りの中からいくらを投資に回すかは、リスク許容度（価格が下がったときにどこまで受け入れられるか）によって人それぞれ異なります。
リスク許容度は、次のような要素で変わります。
- 年齢・運用期間：年齢が若く運用期間が長いほど、万一損失が出ても時間をかけて挽回するチャンスがあるため、リスク許容度は高くなる
- 投資経験：経験が少ないほど値動きに不安を感じやすい
- 収入・家計の余裕：生活に余裕があるほど、多少の値下がりに耐えやすい
- 家族構成：教育費など近い将来の大きな出費があると、許容度は低くなる
「残りを全部投資に回す」のが正解とは限りません。値動きが気になって眠れなくなるくらいなら、少ない金額から始めるほうが長続きします。
自分のリスク許容度が気になる方は、全国銀行協会のリスク許容度診断テスト（10問）を試してみるのも一つの方法です。
「値動きがあっても動じない金額」から始める。この感覚が、精神的にも楽に続けるコツです。
共働き家庭の方へ
収入が2人分ある共働き家庭は、積立の余力が生まれやすい場合もあります。夫婦それぞれが新NISA口座を持てば、非課税で投資できる枠も2人分になります。「まず一人が始めて、慣れたらもう一人も」という順番でもOKです。積立投資は一度設定すれば自動で続くので、忙しい共働き家庭にこそ向いている方法です。
やってしまいがちなNGな決め方
4つのステップで「よし、決めよう」と思えてきたら、一つだけ注意しておきたいことがあります。金額を決めるとき、こんな考え方はおすすめしません。
NG① 無理して多めに設定する
「どうせやるなら多いほうがいい」と頑張りすぎると、生活が苦しくなって途中でやめることになります。金額は少なくても、続けることの方がずっと大切です。
NG② 逆算した金額でないと始めてはいけないと思い込む
老後の目標から逆算して積立額を決めること自体は、むしろ正しい考え方です。早く始めるほど月々の金額は少なくて済むので、若いうちに目安を把握しておくのは大切なことです。
問題になるのは、逆算した金額が今の家計には高すぎるのに「この金額でないと意味がない」と思い込んでしまうケースです。「月2万円必要と出たけど今は無理……」と止まってしまうより、今できる金額で始めて、余裕が出てきたら増やすほうがずっといいです。
積立金額はあとからいつでも変更できますし、一時停止も可能です。「とりあえずこの金額で」という気軽さで始めて大丈夫です。
NG③ 周りと同じにしようとする
「友人は月2万円積み立てているから」という理由で決めるのは、生活水準も家族構成も違うので参考になりません。
自分で考えて納得して決めた金額には、もう一つ大切な意味があります。その金額なら、相場が下落したときも「大丈夫」と冷静でいられる、心理的な支えになります。
完璧な金額を目指すより、自分が納得できる金額を選ぶことのほうがずっと大切です。
私が思うこと：今は間違いなく、始めやすい環境にある
アラフィフになった今、「もっと早く始めておけばよかった」と思うことが正直あります。ただ、新NISA制度が整い、ネット証券で手軽に始められる環境も広がりました。手数料の低い投資商品も選びやすくなっています。今は間違いなく、これまでで一番始めやすい環境になっています。
迷っている時間がもったいない、と今なら思えます。金額は少額でいい。まず始めることに意味があります。
少額積立でも、意味はちゃんとあります
「月3,000円や5,000円じゃ、将来には足りないんじゃ……」と思うかもしれません。でも少額にもちゃんと意味があります。
意味①：投資の習慣と「仕組み」ができる
積立投資は、一度設定すれば毎月自動で積み立てられます。「毎月手動でやること」は何もありません。設定さえしてしまえば、あとはほったらかしでOKです。
この「仕組みができている」状態こそが、長期投資の土台になります。
意味②：値動きに慣れる経験になる＋安いときに多く買える
価格が下がったときに「売りたい」と焦らないためには、経験が必要です。少額で始めることで、値動きに慣れる練習ができます。小さく経験しておくことで、大きな金額に増やしたときも冷静でいられます。
また、毎月同じ金額を積み立てると、価格が安い月はたくさん買えて、高い月は少ししか買えません。自然と「安いときに多く仕入れる」形になります。これをドルコスト平均法といい、一括で買うより価格のブレを抑えやすいとされています。
意味③：複利の効果がじわじわ効いてくる
複利とは、利益にさらに利益がつく仕組みのことです。少額でも長く続けることで、この効果が積み上がっていきます。
たとえば月3,000円を年利5%で20年続けると、元本72万円に対して約123万円になる計算です（※あくまでシミュレーション。元本割れの可能性もあります）。
時間を味方につけるためには、早く始めることがいちばんの近道です。
金額より大切なこと：感情でやめないこと
積立投資で大切なのは、金額よりも「感情に流されてやめないこと」です。
市場が下落したとき、ニュースが悲観的なとき——「怖いからやめよう」と感じるタイミングほど、実は続けることに意味があります。そういうときに冷静でいられるかどうかが、長期投資の成否を左右します。
無理のない金額から始めておけば、多少の値動きがあっても「大丈夫」と落ち着いていられます。
「完璧な金額」より「続けられる金額」を選ぶことが、長期投資の最大のコツです。
まとめ：まず小さく始めることが、最初の正解です
積立投資の金額に、絶対的な正解はありません。大切なのは、生活を圧迫しない範囲で、続けられる金額から始めることです。
今日お伝えしたことをまとめると、
- 目的と期間を決める：何のために積み立てるかが、続ける力になる
- 収入と支出を把握する：収入－支出＝貯蓄・投資に回せるお金
- 生活防衛資金を先に貯める：整ってから本格的な積立投資へ（慣れるための少額は例外）
- 生活に影響しない範囲で積み立てる：一度設定すれば自動で続く
月3,000円でも、月1,000円でも、始めることに意味があります。慣れてきたら少しずつ増やしていけばいい。
完璧な準備を待つより、小さく動き出すことのほうが、ずっと大切です。
「積立投資ってそもそも何？」という基本から知りたい方は、積立投資の始め方・基礎知識の記事もあわせてご覧ください。
まずはできることから、一緒に始めてみませんか？
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